Микрокредиттер нарығында не болады: сарапшылар реттеу тәсілдерін қайта қарауды ұсынады

Анар Байболатова, Онлайн-микрокредиттердің тұтынушы құқықтарын қорғау орталығының басшысы, өз кірісін заңдастыра алмайтын және қалай заңдастыру керектігін білмейтін көптеген жеке кәсіпкерлер микрокредиттер алатындығына сенімді. Банктерге қойылатын регулятордың ағымдағы талаптары зейнетақы жарналарын төлемейтін қазақстандықтарды ескермейді. Бұл такси жүргізушілері, сатушылар, тапсырыспен тамақ дайындайтын үй шаруашылығын жүргізушілер, ауыл тұрғындары сияқты көптеген жеке кәсіпкерлерді қамтиды.

"Алматы мен Астанадағы онлайн МФО-ның аудиториясы тек 27%. Қалғаны (70%-дан астамы) ел бойынша тең бөлінген. Бұл сегменттің клиенттері көбінесе шағын елді мекендерде тұрады. Атап айтқанда, елдегі қаржы ұйымдарының жалпы кредит портфелінде зейнетақыға дейінгі онлайн-несиелер тек 1% құрайды, сондықтан онлайн микрокредиттер қарыздануға кінәлі деп айтуға болмайды", - деп атап өтті Анар Байболатова, Қазақстан баспасөз клубында өткен баспасөз мәслихатында сөйлегенде.

TALAP зерттеу орталығының өкілдері де ұқсас пікірде. Бұл орталықтың директоры Асқар Қысықовтың айтуынша, қазіргі уақытта МФО сегментінде жұмыс істейтін мамандар қарыздану туралы барлық пікірлер соңында регулятор тек онлайн МФО-ны тыйым салуы мүмкін деп қауіптенеді.

"Дегенмен, егер 'кешіктірудегі' адамдар санына қарасақ, мәселе жүйелі. Қазақстандағы негізгі несие беруші - екінші деңгейлі банктер (ЕДБ). Олардың кестесі - барлық тұтыну несиелерінің жартысы. Қарыз алушылар саны - бұл ЕДБ, несие сомасы - бұл ЕДБ. Онлайн МФО-да несие портфелінің тек 1% бар. Онда сомалар аз және несиелер қысқа", - деді Асқар Қысықов.

Реттеу бар
Іс-шара барысында атап өтілгендей, соңғы төрт жыл ішінде онлайн МФО үшін сыйақы ставкасы бес рет төмендетілді және енді қаржы қызметтерінің тұтынушыларын қорғау шаралары жеткілікті түрде адекват. Атап айтқанда, қарыз жүктемесі коэффициентін (ҚЖК) есептеу, 60 күннен астам кешіктірілгенде жаңа несиелерге тыйым салу және комиссияларға тыйым салу сияқты шаралар енгізілді. Кешіктіру кезінде асыра төлеу шегі 50% белгіленді. 2021 жылы қосымша шаралар енгізілді: биометриялық идентификация, борышкерлермен соттан тыс жағдайды реттеуге міндеттеме. Сыйақы ставкасының ең жоғары мөлшері 30%-дан 15-20% дейін төмендетілді. Соңғы төмендеу өткен жылдың соңына келді.

"Бізді жиі банктермен салыстырады, бірақ микроқаржы ұйымдарына банктердің тәсілдерін қолдануға болмайды. МҚҰ бір реттік төлеммен несие береді, өз ақшаларын тәуекелге тігеді. Ал банктер депозиттер есебінен және төлем кестесімен несие береді. Біз несиелерді ең көп 45 күнге береміз, бірақ клиенттерге банктер сияқты ақпарат береміз және жылдық тиімді ставканы көрсетеміз. Бұл несиенің нақты құнын көрсетпейді, өйткені біздің тұтынушы ақшаны жылына алады. Мұндай микрокредиттің ең жоғары сомасы - 184 мың теңге. Орташа алғанда, біздің клиенттер үш аптаға 70 мың теңге алады", - дейді КазФинТех Ассоциациясы Кеңесінің төрағасы Алексей Сидоров.

Сарапшылар секторды реттеуді күшейту оның жойылуына әкелетіндігіне сенімді.

Мәселе ойлағаннан да терең және кең

Экономист Айдархан Құсайынов нақты мәселе онлайн МФО жабылуынан да кең және ақырында ауыр салдарға әкелуі мүмкін деп санайды.

"Онлайн несиелерге сұраныс ел бойынша тең бөлінген. Бұл зейнетақы жарналары жоқ, "жалақыдан жалақыға күн көріп жүрген" адамдарды қамтиды, олар банктен несие ала алмайды. Және оларға үлкен несиелер қажет емес. Бүгін олардың қажеттіліктері онлайн МФО арқылы қамтамасыз етіледі. Банктер бұл нишаны толтырмайды, мұндай клиенттер оларға қызық емес. Барлығы адамдар реттелмейтін нарыққа, қарыз алушыларға немесе бандиттерге бара алады дейді, бірақ адам әлі де қарыз алушыны немесе бандитті табуы керек. Көбінесе, осы жағдайда ол "өзара көмек қоғамына" - секталарға барады. Және сіз олардың қалай жұмыс істейтінін білесіз. Әрқашан көңіл айтады, ақшамен көмектеседі және тыңдайды, өз кезегінде адалдық пен кейбір қызметтерді сұрайды", - деп атап өтті Айдархан Құсайынов.

Тұтынушы асығыс шешімдерден зардап шегенде

"Фемида Көмек" Қаржылық реабилитация және банкроттық орталығының басшысы Ринат Мустафин төлем қабілетсіздігі бар қарыз алушыларға медиация және басқа да ресми процедуралар арқылы қарыз мәселелерін шешуге көмектеседі. Ол асығыс шешімдер әрқашан қаржы қызметтерінің тұтынушыларына қарсы шығатынына сенімді.

"Қарағандыда 'Эверест Финанс' МФО жұмыс істеді. Қалай компания лицензия алғаны, кім тексергені белгісіз. Ұзақ уақыт ешкім оның қызметін байқамады. Бірақ клиенттерден алынған шағымдардан кейін АРПФР тексеру жүргізді және МФО-ның лицензиясын алып тастады. Енді бұл компания сот арқылы бұрынғы клиенттерден үшке бір қатынаста қаражат өндіріп алуда. Адамдар 500 мың теңге алды, ал енді сот шешімі бойынша 1,2 млн теңгеден астам қайтарып жатыр. Қазір мыңдаған қарыз алушылардан олардың жалақылары мен зейнетақыларынан ақша өндіріп алынуда, бұрын МФО болған бұл компания енді қарапайым ЖШС болып табылады, ешкім реттемейді және үлкен портфельге ие", - деп өз тәжірибесінен айтты Ринат Мустафин.

"Атамекен" ҰКП өкілі Тимур Жантикин де "реалистік және прагматикалық экономикалық баға беру қажет, жеңілдетілген шешімдер емес, олар ұзақ мерзімді салдарларды ескермейді және экономика мен қоғамда қалауымызға келмейтін нәтижелерге әкелуі мүмкін" деп санайды.

"ЕАЭО-ға кіретін көршілес мемлекеттердің тәжірибесін зерттей отырып, мысалы, РФ-да МФО бойынша несие ставкалары жылына 292% құрайды. ЕАЭО-дағы қаржы нарықтарын реттеу саласындағы заңнаманың үйлесімділігі ескеріле отырып, бұл ескерілуі керек деп санаймын", - деп атап өтті Жантикин.

Сондай-ақ, ол президент Қасым-Жомарт Тоқаевтың кәсіпкерлікті қолдауды айқын білдіргенін, оның ұлттың экономикалық өсуі мен гүлденуі үшін маңыздылығын атап өткенін еске салды. Дегенмен, сарапшы онлайн микрокредиттеу секторына қатысты ағымдағы саясат осы тезистермен қарама-қайшы екенін атап өтті. Осыған байланысты ол реттеу тәсілдерін қайта қарауға, сондай-ақ бизнес пен қаржы қызметтерінің тұтынушыларын қорғау мен қолдауға кепілдік беруге ұсыныс жасайды.

Бұл мәтін ChatGPT жасанды интеллектінің көмегімен аударылды